Как создать действительно прибыльную линейку продуктов в вашем бизнесе. Развитие продуктовой линейки Анализ продуктовой линейки
Ассортимент – это вся совокупность продуктов, которые вы продаёте. Сколько бы товарных позиций у вас не было – пять или пять тысяч – они составляют ваш ассортимент.
Каков неправильный подход начинающих предпринимателей к ассортименту? “Давайте соберём всё, что умеем делать или можем закупить, и будем продавать”.
Каков подход правильный? Построение цепочки продаж и ассортиментной линейки.
Мы расскажем о нескольких типах товаров, которые обязательно будут в ассортиментной линейке любого бизнеса.
1. Товары-локомотивы или front-end
Это выгодное предложение для потенциальных клиентов. Товары-локомотивы продаются по минимальным ценам, иногда даже ниже себестоимости. Нужны они для того, чтобы клиент совершил первую покупку – дальше вы будете продавать ему более прибыльные для вас товары (back-end). Например, ресторан привлекает клиентов с помощью рекламы недорогих обедов, а зарабатывает на продаже дорогого алкоголя или десертов.
Важно! Товар-локомотив – это обязательно популярный и/или очень привлекательный для потенциального клиента товар. Если продавать недорого какую-нибудь ерунду, спроса на неё всё равно не будет. А задача front-end – именно сформировать спрос.
Ещё примеры front-end: бесплатная первая консультация в медицинском центре, высокоскоростной Интернет по минимальному тарифу в первый месяц, дешёвая посуда и текстиль из Ikea.
Upsell – это увеличение суммы продажи. Классический пример апселла – это увеличение среднего чека, когда вместо одного товара клиент покупает целый комплект. В Макдоналдсе вместо набора гамбургер+картошка предлагают комплексный обед. Обед стоит дороже, но клиент получает мороженое в подарок, то есть как бы экономит.
Та же схема работает, скажем, в магазине техники, когда вместо нетбука продавец убеждает клиента купить ноутбук – ведь в нём больше функций, хотя и стоит он дороже.
Это не очень дорогие товары, но с высокой маржой (наценкой). То есть клиент вроде бы платит не так уж много, а вы хорошо зарабатываете.
Например, в магазине мебели покупатель сомневается между выбором итальянского и отечественного кухонного гарнитура. Итальянский дороже, и продавец рекомендует выбрать российский аналог – дёшево и качественно. При этом зарабатывает больше он именно на отечественных кухнях из-за высокой наценки.
4. Статусный товар
Это очень дорогой продукт. Возможно, настолько дорогой, что его никто никогда не купит. Но цена этого товара как бы «поднимает» вас над рынком, придаёт статус и блеск, привлекает к вам внимание клиентов. Кроме того, цена статусного товара помогает «продать» цену других позиций – в сравнении они кажутся не столь высокими.
Например, в каждом отеле есть президентский люкс – элитный и сверхдорогой номер. Производители сотовых телефонов выпускают limited edition с драгоценными камнями.
Ну или вот, например… :-)
Это позиции для продажи вместе с основным продуктом. Возможно, отдельно их совсем не покупают или покупают меньше, но “в компании” они отлично продаются и увеличивают вам сумму среднего чека.
Мастер причёсок может продать аксессуары, застройщик может вместе с квартирой продать отделку. Редко кто ест в Макдоналдсе одну картошку, но вместе с гамбургером – очень популярное сочетание.
6. Товары-альтернативы
Клиент хочет иметь выбор. Если вы ему такого выбора не даёте – он может уйти к конкурентам, а вам ведь этого не надо. Поэтому в ассортимент и добавляются несколько позиций-заменителей.
Важно! Соблюдайте баланс. Слишком большой выбор может запутать покупателя, и он уйдёт без покупки. В оффлайн-магазине хороший продавец справится с проблемой сверхвыбора, а для интернет-пространства потери могут быть очень серьёзными. Тестируйте этот момент.
В магазине кожи и меха заменителями могут быть шубы и дублёнки. В магазине цветов можно выбрать букет или цветы в горшке. А у нас есть тренинги-альтернативы: и . :)
Ассортиментная линейка обязательно должна быть в любом проекте , не важно, открыли вы бизнес или работаете как частный специалист. Надеемся, наш материал поможет тем из вас, у кого ассортимент пока не в порядке.
/Материаил подготовил Стас Тишин/
Добавить комментарий Отменить ответ
Фёдор, спасибо, что читаете нас
Ответить
Смотрите только, чтобы много бесплатностей не стали приманкой для недобросовестных «клиентов».
Ответить
Спасибо, как всегда всё чётко и по полочкам
Ответить
Вот, что у меня вышло по ассортименту
Вертикальная линейка:
Консультация
Обучающие материалы
Бесплатный аудит сайта
Бесплатный план по усовершенствованию и продвижению сайта
Первичная оптимизация сайта (внутренняя оптимизация (создание семантического ядра, написание текстов, оптимизация мета-тегов, перелинковка, работа с ошибками индексации) + регистрация в бизнес-каталогах)- разовая работа
Продвижение сайта в поисковых системах — ежемесячная работа
Комплексная работа по привлечению лидов — ежемесячная работа
Горизонтальная линейка
Создание продающих сайтов
Улучшение показателей юзабилити сайта
Контекстная реклама
Организация рекламных кампаний в интернете (на сторонних сайтах)
Реклама в соцсетях
Ответить
Анализ продуктовой линейки ПАО «ВТБ24»
Характеристика банка
Публичное акционерное общество (ПАО) «ВТБ 24» - универсальный коммерческий банк, один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. ПАО «ВТБ 24» входит в состав международной финансовой группы «ВТБ» и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Официальной датой создания ПАО «ВТБ 24» принято считать 1 августа 2005 года. ПАО «ВТБ 24» образован на базе «Гута-Банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком («ВТБ») при активном участии Банка России. В 2005 году «Гута-Банк» переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 года - в ЗАО «ВТБ 24», в октябре 2014 года банк изменил организационно-правовую форму на публичное акционерное общество и стал именоваться ПАО «ВТБ 24».
Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) -- доля в уставном капитале 99,9269%, миноритарные акционеры -- общая доля в уставном капитале -- 0,0731%.
Основные стратегические цели банка: увеличение доли рынка, рост клиентской базы, повышение качества предоставляемых клиентам услуг.
ПАО «ВТБ 24» имеет выданную ЦБ РФ генеральную лицензию №1623 от 17.11.2006 на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на привлечение во вклады, размещение драгоценных металлов и осуществление операций с драгоценными металлами.
ПАО «ВТБ 24» имеет и другие лицензии, выданные Федеральной службой по финансовым рынкам:
- №077-03219-100000 от 29.11.2000 на осуществление брокерской деятельности;
- №077-03311-010000 от 29.11.2000 на осуществление дилерской деятельности;
- №077-03752-000100 от 07.12.2000 на осуществление депозитарной деятельности;
- №077-03391-001100 от 29.11.2000 на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами и другие.
- №22-000-1-00041 от 30.10.2001 - лицензия на осуществление специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных фондов;
- №1409 от 21.07.2009 - лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле.
ПАО «ВТБ 24» предлагает широкий спектр продуктов и услуг для частных лиц и предприятий малого бизнеса: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, денежные переводы, программы кредитования и расчетно-кассового обслуживания субъектов малого бизнеса.
На сегодняшний день ПАО «ВТБ 24» - второй по величине розничный банк в России как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему депозитов, опережая другие банки более чем в три раза.
ПАО «ВТБ 24» имеет широкую филиальную сеть. Сеть банка насчитывает: 220 дополнительных офисов, 361 операционных офисов, 8 операционных касс в 203 городах страны. ПАО «ВТБ 24» имеет 8 филиалов: в г. Москва, г. Санкт-Петербург, Свердловской, Самарской, Новосибирской, Воронежской областях, в Хабаровском и Краснодарском краях, а также филиалы в Азербайджане, Грузии, Белоруссии, Казахстане и Украине.
По состоянию на 1 января 2016 года уставный капитал ПАО «ВТБ 24» составляет 103 973 260 251 (Сто три миллиарда девятьсот семьдесят три миллиона двести шестьдесят тысяч двести пятьдесят один) рубль. Банк занимает 4 место в банковской системе России по размеру активов и 6 место по капиталу.
Устойчивое финансовое положение ПАО «ВТБ 24» и динамичное увеличение основных финансовых показателей его деятельности высоко оцениваются известными рейтинговыми агентствами:
Fitch Ratings: по международной шкале долгосрочный рейтинг - BBB, прогноз «Стабильный», краткосрочный рейтинг - F3. Национальный долгосрочный рейтинг - ААА (rus), прогноз «Стабильный».
Moody"s Investors Service: долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте - Baa1, прогноз «Стабильный»; краткосрочный рейтинг эмитента - Prime - 2; рейтинг финансовой устойчивости - D-, прогноз «Стабильный»; рейтинг по национальной шкале - Aaa.ru, прогноз «Стабильный».
К числу основных операций ПАО «ВТБ 24», формирующих финансовый результат, относятся:
1) кредитование клиентов - физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;
2) кредитование юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;
3) операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов;
4) операции на международном валютном рынке;
5) расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.
В 2015 году 125 подразделений банка занималось кредитованием малого бизнеса. В числе лидеров по объему портфеля - региональные подразделения Центрального, Приволжского и Сибирского федеральных округов.
Значительные результаты демонстрирует и направление Private Banking. В 2013 году ПАО «ВТБ 24» стал лауреатом премии Spear"S Wealth Management Russia Awards и был признан лучшим российским банком, представляющим услуги частного банковского обслуживания и управления большими капиталами.
ПАО «ВТБ 24» является одним из лидеров в сегменте инвестиционного обслуживания розничных инвесторов, занимая пятое место в рейтинге крупнейших брокеров России (по оценке РБК) и ведущие позиции по обслуживанию клиентов на международном валютном рынке Forex.
ПАО «ВТБ 24» также является одним из лидеров рынка срочных вкладов. Доля срочных вкладов составляет более 80% от общего объема привлеченных средств клиентов.
Таким образом, сегодня ПАО «ВТБ 24» является лидером практически всех сегментов розничного рынка, укрепляя свои позиции за счет модернизации и расширения продуктового ряда. Основными конкурентными преимуществами банка являются не только количество розничных продуктов и привлекательные условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, спектр каналов обслуживания и сегментированный подход к разным категориям клиентов. Все это позволяет ПАО «ВТБ 24» добиваться существенного роста прибыли и укреплять свои рыночные позиции.
Нажав на кнопку "Скачать архив", вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.
Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку "Скачать архив"
Подобные документы
Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.
дипломная работа , добавлен 21.02.2017
История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
курсовая работа , добавлен 18.01.2012
Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".
дипломная работа , добавлен 27.03.2013
Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
курсовая работа , добавлен 22.04.2011
Сущность и основные понятия рынка пластиковых карт. Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации, ключевые тенденции его развития на среднесрочную перспективу. Зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт.
курсовая работа , добавлен 11.03.2009
Эволюция развития системы расчетов на основе пластиковых карт. Правовое и нормативное регулирование функционирования платежной системы. Оценка основных тенденций развития российского рынка банковских пластиковых карт: проблемы и возможные пути их решения.
дипломная работа , добавлен 09.02.2011
Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.
дипломная работа , добавлен 29.11.2006
дипломная работа
2.1 Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт
Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 1023 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Единственным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (100% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 74 394 400 589 (Семьдесят четыре миллиарда триста девяносто четыре миллиона четыреста тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей.
Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г.
Коллектив Банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
16 ноября 2007 г. был открыт филиал Банка в городе Чите - ОО «Читинский» филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Новосибирске. Правление Региональным Операционным офисом в городе Чите осуществляет управляющий. ОО «Читинский» административно подчиняется Головному отделению, поэтому ряд важнейших управленческих решений принимается именно там.
В ОО «Читинский» существует разграничение функционала по обслуживанию, осуществлению тех или иных операций, связанных с банковскими картами. Например, Отдел Продаж и Обслуживания осуществляет прием пакета документов от клиентов для оформления/закрытия клиенту банковской карты и счета к ней, а также документов, подтверждающих внесение изменений в документы клиента, также проводит безналичные операции с платежными картами, прием от клиентов заявления на выпуск/перевыпуск/пополнение/о прекращении действия платежной карты/карт Банка, выдачу банковских карт и ПИН-конвертов клиенту, активирование (разблокировка) кредитных платежных карт при выдаче клиенту.
Отдел прямых продаж заключают договора эквайринга, зарплатного обслуживания, организуют работу по установке POS-терминалов, пунктов выдачи наличных, банкоматов и иных устройств приема/выдачи наличных средств по пластиковым картам, также организуют работу по приему документов работников корпоративных клиентов Банка по продуктам: потребительский кредит, кредитные и дебетовые карты, консультируют и обучают клиентов использованию банковского оборудования (киосков самообслуживания, банкоматов).
Группа сопровождения активно-пассивных операций осуществляют выпуск дебетовых пластиковых карт, зачисляют зарплаты на пластиковые карты корпоративным клиентам.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) осуществляет свою деятельность на основе положения № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
Банковские карты ВТБ 24 - это современное средство расчетов, которое позволяет:
· оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег;
· пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру;
· хранить собственные средства на счете карты;
· не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) является участником платежных систем VISAInternational и MasterCard.
Банк ВТБ 24 предлагает широкую линейку банковских продуктов. Клиент может подобрать по своему усмотрению наиболее подходящий для себя вариант, учитывая свои доходы и потребности (см. табл. А, Б). Так же в таблице В представлены премиальные программы «Приоритет» и «Привилегия», каждая из которых -- это уникальный набор сервисов и услуг, включающих консьерж?сервис, дисконтную программу для премиальных карт, специальные условия по банковским вкладам, системы «Телебанк» и «Телеинфо» - бесплатно.
В Банке действуют дистанционные сервисы, которые позволяют проводить обширный спектр операций, не обращаясь в отделение банка, что существенно сэкономит время клиента. К ним относятся вышеупомянутые «Телебанк», «Телеинфо», мобильный банк.
«Телебанк» - это система дистанционного банковского обслуживания, позволяющая управлять банковскими счетами и картами с помощью интернета, мобильного или обычного телефона.
Данная система предоставляет возможность производить следующие действия:
· Получать информацию по банковским картам и счетам;
· Осуществлять переводы и платежи;
· Производить оплату коммунальных платежей и мобильной связи;
· Настраивать график регулярных платежей;
· Получать оповещения об определенных событиях, связанных с картой и движениями по счету.
«Телеинфо» - это бесплатный информационный сервис, позволяющий получать актуальную информацию по своим счетам, картам, кредитам, а именно:
· Отслеживать движение средств по счетам;
· Получать информацию об операциях, совершаемых с картой;
· Контролировать выполнение платежных поручений;
· Контролировать доступ к системе «Телебанк»;
· Получать оповещения (электронная почта, SMS) - сообщения о совершенных операциях по карте (зачисление/списание средств и т.п.).
У клиентов Банка ВТБ 24 есть возможность защитить себя и средства на своей карте с помощью дополнительных страховых программ:
1. «Защита кредита». При наступлении страхового случая (инвалидность 1-й и 2?й группы или смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) программа позволяет полностью погасить задолженность по карте, либо совершать минимальные платежи по кредиту за счет страховой выплаты;
2. «Защита карты». Программа обеспечивает защиту средств на карте клиента в случае их мошеннического списания при утере или краже карты, в случае ограбления при снятии наличных в банкомате. Кроме того, предусматривается компенсация расходов по восстановлению ключей и документов, потерянных или украденных вместе с картой. Клиент самостоятельно определяете размер страховой суммы - 20 000 руб., 75 000 руб. или 150 000 руб. в год;
3. «Защита бюджета». При наступлении страхового случая (инвалидность 1-й и 2-й группы или смерть в результате несчастного случая) клиент Банка или его близкие получат фиксированную сумму -- 100 000 руб., 500 000 руб. или 1 500 000 руб. (размер страховой суммы определяется клиентом при подключении к программе);
4. «Защита покупок» - предназначена для тех, кто активно использует карту для совершения покупок. Любая покупка товара длительного пользования, совершенная по карте, страхуется на 30 дней с момента покупки, включая случайные повреждения. Кроме того, если после покупки товара по карте клиент обнаружил аналогичный товар по более низкой цене, страховая компания возместит разницу в цене.
Также у клиентов Банка ВТБ24 есть возможность участвовать в программе "Коллекция". Программа "Коллекция" - это программа поощрения клиентов банка ВТБ24, позволяющая накапливать бонусы за пользование карточными продуктами банка и затем обменивать их на вознаграждения из каталога программы. В каталоге представлено более 5000 вознаграждений: бытовая техника, модные гаджеты, игрушки, книги, журналы, подарочные сертификаты крупнейших магазинов России и другие подарки. А для путешественников на сайте организован уникальный сервис: за бонусы вы сможете купить билеты любых авиакомпаний, забронировать отель или арендовать авто по всему миру. Если у клиента несколько карт ВТБ24, бонусы по всем картам будут начисляться на единый бонусный счет.
Анализ деятельности Новомосковского отделения Сбербанка Российской Федерации № 2697
Новомосковскому отделению Сбербанка РФ № 2697 предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты...
Виды электронных платежных средств
Пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг...
Возможность внедрения новых продуктов и услуг в деятельность филиала №300 ГОУ ОАО "АСБ Беларусбанк"
предложения по развитию продуктовой линейки банка. 1. Теоретические аспекты исследования банковских продуктов и услуг 1...
Имущественное страхование
В чем заключается принципиальное отличие «Росгосстрах-Дом» от аналогичных продуктов...
Несмотря на то, что рынок страхования в России развивается быстрыми темпами и объем страховых премий и выплат ежегодно растет на 15-30%, наибольшей популярностью как у страховых компаний...
Продуктовая линейка страховых компаний в современных условиях
В 2008 году, по данным официального сайта страховой группы РАСО была усовершенствована продуктовая линейка. Был разработан и выпущен ряд новых продуктов по страхованию имущества физических лиц, рассчитанных на страхование квартир...
Продуктовая линейка страховых компаний в современных условиях
Как видно из предыдущего примера особых изменений среди страховых продуктов в России не происходит. Если на Западе можно застраховать буквально все, то в России ситуация кардинально противоположная...
Продуктовая линейка страховых компаний в современных условиях
Компания Hullberry Insurance Company со штаб-квартирой в Амстердаме предлагает гражданам страхование от необычных рисков, таких, например, как повышение цен на бензин или похищение инопланетянами...
Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации
Расчеты пластиковыми картами
Участие в платежных системах, эмиссия карт, создание инфраструктуры их обслуживания -- не дешевые удовольствия, и лишь при грамотной и эффективной организации бизнеса банковские карты могут действительно стать центром прибыли...
Рынок пластиковых карт
Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения)...
ПАО «ВТБ 24» – второй (после ОАО «Сбербанк России») по величине розничный банк в России. ПАО «ВТБ 24» специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
За короткий срок ПАО «ВТБ 24» вошел в число лидеров рынка кредитования малого бизнеса. Банк предлагает своим клиентам – компаниям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям кредиты на развитие бизнеса в разных формах. В целях повышения привлекательности кредитных продуктов для клиентов ПАО «ВТБ 24» регулярно разрабатывает и предлагает рынку новые продукты.
Потребительское кредитование – одно из основных направлений деятельности ПАО «ВТБ 24». Потребительское кредитование является основой розничного кредитного портфеля банка. Основной целью банка в 2016 году было наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных продуктов, ориентированные на индивидуальные потребности клиентов.
Автокредитование – один из первых продуктов, который ПАО «ВТБ 24» предложил своей аудитории. Сейчас банк укрепляет свои позиции на рынке автокредитования. Одним из важнейших направлений автокредитования является развитие совместных программ с автопроизводителями.
ПАО «ВТБ 24» также предлагает ипотечные кредиты, охватывающие практически все сегменты современного рынка недвижимости: приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья, на этапе строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья. В настоящее время ипотечное продуктовое предложение ПАО «ВТБ 24» является одним из широких на рынке.
Рассмотрим объем и структуру кредитных вложений по видам.
Объем портфеля розничных продуктов ПАО «ВТБ 24» увеличился в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 2,5% с 423,3 млрд. руб. до 433,9 млрд. руб. Развитие новых кредитных продуктов, эффективное таргетирование различных категорий клиентов позволили существенно увеличить розничный портфель в 2016 году. При этом объем портфеля розничных продуктов в 2016 году увеличился на 15% – с 433,9 млрд. руб. до 497,9 млрд. руб.
Основными продуктами кредитного портфеля ПАО «ВТБ 24» являются:
1) Кредитование малого бизнеса.
Кредиты малому бизнесу снизились в 2015 году по сравнению с 2014 годом с 74,3 млрд. рублей до 71,2 млрд. рублей, в 2016 году по сравнению с 2015 годом – с 71,2 млрд. руб. до 63,7 млрд. руб.
2) Потребительское кредитование населения.
Потребительские кредиты выросли в 2015 году по сравнению с 2014 годом с 129,7 млрд. рублей до 154,5 млрд. рублей, автокредиты – с 38,8 млрд. рублей до 45,0 млрд. рублей, в 2016 году по сравнению с 2015 годом – с 154,5 млрд. руб. до 203,1 млрд. руб., автокредиты – с 45,0 млрд. руб. до 51,7 млрд. руб.
3) Ипотечное кредитование.
Ипотечный портфель в 2015 году по сравнению с 2014 годом снизился с 167,9 млрд. рублей до 142,6 млрд. рублей. Снижение портфеля ипотечных кредитов связано с совершенной сделкой секьюритизации ипотечного кредитного портфеля в начале 2015 года на сумму около 15 млрд. руб.
В 2016 году по сравнению с 2015 годом ипотечный портфель (без учета секьюритизированного портфеля) увеличился с 142,6 млрд. руб. до 152,2 млрд. руб. (с учетом секьюритизированного портфеля он достиг 176,6 млрд. руб.).
В структуре кредитных вложений ПАО «ВТБ 24» по видам в 2014-2016 гг. (рисунок 5) преобладает потребительское кредитование и ипотечное кредитование (31% и 39%, 36% и 33%, 41% и 35% соответственно).
Рисунок 5. Структура кредитных вложений ПАО «ВТБ 24» в 2014-2016 гг. по видам
Исходя из структуры кредитных вложений по видам, в структуре кредитных вложений ПАО «ВТБ 24» по группам кредитополучателей в 2014-2016 гг. преобладает кредитование физических лиц.
Рассмотрим сроки кредитования физических лиц ПАО «ВТБ 24» (таблица 7).
Таблица 7. – Объем кредитов ПАО «ВТБ 24», выданных физическим лицам в 2014-2016 гг., по срокам (тыс. руб.)
Из таблицы 7 видно, что наибольший удельный вес в общем объеме кредитов ПАО «ВТБ 24», выданных физическим лицам в 2014-2016 гг., имеют кредиты со сроком погашения свыше трех лет.
Рассмотрим среднюю цену кредитования (уровень процентных ставок) ПАО «ВТБ 24» по кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года и сравним ее с аналогичной средней ставкой кредитных организаций по России в целом (без учета «Сбербанка России» (ОАО)) (рисунок 6).
Рисунок 6. Средние процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года в 2014-2015 гг.
Как показано на рисунке 6, в 2014-2015 гг. средние процентные ставки ПАО «ВТБ 24» выше средних ставок кредитных организаций по России в целом, но, как и среднерыночные, имеют тенденцию к снижению.
ПАО «ВТБ 24» также изменяет и дополняет депозитную продуктовую линейку. Новая линейка является простой и учитывает условия, отмеченные клиентами – возможность самостоятельного выбора таких параметров вкладов, как периодичность получения процентов и срок вклада, широкие возможности в управлении средствами во вкладе, мобильность и дистанционный доступ.
ПАО «ВТБ 24» активно развивает и карточный бизнес. В рамках этого направления банк продвигает на рынок, как рыночные карты, так и предложения в рамках зарплатных проектов. ПАО «ВТБ 24» выпускает карты платежных систем Visa Inc и MasterCard Worldwide. Успехи банка в этом направлении связаны как с наличием широкой линейки современных и удобных карточных продуктов, ориентированных на различные категории клиентов, так и отличной командой сотрудников, которая обеспечивает продажи карт и обслуживание клиентов.
Тем не менее, что касается приоритетных направлений деятельности банка, то в рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития ПАО «ВТБ 24» на 2013-2016 годы была разработана и запущена в действие широкая линейка банковских розничных кредитных продуктов для клиентов – физических лиц, в соответствии с которой ПАО «ВТБ 24» будет продолжать расширять свою продуктовую линейку.
Таким образом, преимуществами существующей линейки банковских продуктов банка является предложение широкого спектра банковских розничных кредитных продуктов населению и обеспечение высокого уровня клиентского сервиса при оказании банковских услуг.
Недостатками существующей линейки банковских продуктов банка является то, что, несмотря на то, что банк обладает широким спектром банковских продуктов, в том числе и для субъектов малого и среднего бизнеса, не в полной мере удовлетворены существующие потребности предпринимателей, не имеющим опыта ведения собственного бизнеса, нуждающихся в дополнительном финансировании для открытия, ведения и развития бизнеса на начальном этапе.
Таким образом, данная проблема требует решения за счет расширения линейки банковских продуктов путем разработки и продвижения нового кредитного продукта для начинающих предпринимателей, которые собираются открыть собственный бизнес.
3. Разработка инициации программы продвижения нового продукта банка ПАО «ВТБ 24»